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富金利投资分析报告

发布时间:2021-01-07 16:36:12 阅读: 来源:板擦厂家

报告声明

本报告内容整理自被调研机构提供的材料、调研人员实地查访记录及网络公开资料,报告秉承客观、中立的原则,尽可能保证可靠、准确和完整,但不保证被调研机构提供信息和网络信息的真实性、准确性、完整性与及时性。若被调研机构所提供的信息和网络信息存有不实、虚假之处,希财新金融有权对此进行曝光警示。同时,本报告将随时补充、更正和修订有关信息,但不保证及时发布。

本报告仅为一般性调研汇报,并非投资要约或要约邀请,亦不构成投资建议,仅供投资者进行参考,不能作为道义的、责任的和法律的依据或者凭证,无论是否已经明示或者暗示;对于本报告所提供信息所导致的任何直接的或间接的投资盈亏等后果,希财新金融不承担任何责任;敬请投资者理性对待。

本报告的版权归希财新金融所有,未经授权,任何单位和个人都不得用于商业目的;任何单位或个人未经本站书面授权不得转载、链接、转贴或以其他方式复制发表。否则,本站将依法追究其法律责任。

目 录

1.平台基本信息

1.1平台概要

1.2平台治理情况

1.2.1股东背景

1.2.2公司架构

1.2.3管理团队

1.3平台网站信息

1.4平台重大事件

2.业务介绍

2.1业务信息

2.1.1业务类型及构成

2.1.2业务流程

2.1.3客户群体

2.2标的信息

2.2.1标的基本信息

2.2.2标的满标速度

2.2.3标的流动性

2.2.3标的充足度

2.2.3标的透明度

3.平台安全性

3.1平台项目安全性

3.1.1风控流程

3.1.2风控流程

3.1.2还款来源

3.2平台技术保障

3.3平台法律保障

3.3.1交易方法律关系

4.平台合规性

4.1备案管理

4.2银行存管

4.3业务管理

4.4信息披露

4.5平台业务规范

5.投资体验

5.1投资流程

5.2投资费用

6.运营情况

6.1基本数据

6.2动态分析

7.平台总结

7.1平台优势分析

7.2平台劣势分析

7.3平台总结

1. 平台概要

平台名称:富金利

平台网址:www.fujinli.com

隶属公司:深圳市富金利互联网金融服务有限公司

法定代表人:鲁长生

注册资本:11700万元人民币

公司位置:深圳市福田区深南路与广深高速公路交汇处东南侧大庆大厦13BCD

办公地址:深圳市福田区深南大道6027号大庆大厦13楼B-G室

成立时间:2011年12月

上线时间:2015年8月

公司类型:股份制企业

经营范围:投资兴办实业(具体项目另行申报);创业投资业务;受托管理创业投资企业等机构或个人的创业投资业务;受托资产管理(不含金融、证券业务);信息咨询(不含限制项目);财务管理咨询;企业管理咨询;投资管理(不含股票、债券、期货、基金投资及限制项目);企业形象策划;市场营销策划;经营电子商务;国内贸易(不含专营、专控、专卖商品);依托互联网等技术手段,提供金融中介服务。(以上均根据法律、行政法规、国务院决定等规定需要审批的,依法取得相关审批文件后方可经营)从事广告业务。

主营业务:抵押贷

债权转让:暂无

自动投标:无

手机APP:有

1.2.平台治理结构

1.21股东背景

(1)工商信息

表1-1富金利工商登记信息

资料来源:国家企业信用信息公示系统

(2)股东出资信息

表1-2富金利股东出资信息

资料来源:国家企业信息网

(3)企业股东工商信息

表1-3深圳鹏杰汇资产管理有限公司工商登记信息

资料来源:国家企业信用信息公示系统

1.2.3管理团队

表1-4管理团队基本信息

资料来源:富金利官网

1.3平台网站信息

备案号: 粤ICP备15061025

1.4平台重大事件

2017年大事件 —— 富金利将落实银行资金存管(已签署银行(华兴)存管协议)

2017.01.23 —— 富金利正式接入富友第三方资金托管

2016.12.30 —— 富金利获2016年中国金融创新论坛两项创新奖

2016.12.02 —— 富金利与深圳鹏杰汇资产管理有限公司对接完成,实现战略重组

2016.07.05 —— 富金利携手盛融汇共筑互联网金融发展新航母

2016.04.18 —— 富金利实缴资金5000万

2016.03.15 —— 富金利荣获2016年“重质守信-3?15满意单位”称号

2016.01.25 —— 富金利荣获“中国投资理财品牌影响力十佳典范企业”、“中国互联网金融服务业十佳典范品牌”桂冠

2015.12.03 —— 富金利正式加入中国电子商务协会,荣获中国互联网优秀企业奖

2015.11.19 —— 富金利当选为广东省互联网协会常务理事单位

2015.10.23 —— 富金利正式加入中国互联网协会常务理事单位

2015.09.11 —— 富金利完成公司增资,富金利注册资本增至1.17亿

小结:

1、如果平台治理信息等披露更加完善,投资体验将会更好;

2、银行存管需及时上线,目前与华兴银行正式签署协议;

2.业务介绍

2.1业务信息

2.1.1业务类型及构成

富金利的主营业务是抵押贷款,企业融资贷款及个人贷款为主。官网上发标名称分为新手标、抵押担保标、宝宝产品、灵活宝、活动标。

2.1.2业务流程

审核流程:以担保公司和小贷公司对贷前进行筛选核对借款人相关信息;

平台专员负责业务全程跟踪,专业风控审核团队审核;

贷中:项目贷中严格监管;

贷后:风控中心专人管理,跟踪借款人贷后经营情况,监督资产事宜;

2.1.3客户群体

表2-1标的客户群体

资料来源:官方一季度报告

从最新一期的运营报告看,平台借款主要集中在5个省,其中广东占比最高为55.02%、浙江12.27%、福建8.74%、山西8.74%、湖北6.56%。依托第三方德生负责与借款人签署回购函和服务协议,具备法律效应,打通上下游企业借款业务。

2.2标的信息

2.2.1标的基本信息

富金利根据借款人资金使用目的及抵押不同分为四种类型,商贸贷、优企贷、精英贷、房抵贷、标的借款以短期为主,灵活性强。总体来说,富金利历史利率比较高,投资客户还可以根据各个专区下的项目金额、项目期限、项目收益、还款方式进行筛选合适自己的理财产品,让投资者可以方便地选择符合自己的理财产品。具体类型及历史利率如下:

表2-2标的基本信息

资料来源:富金利官网

2.2.2标的充足度

希财君调取了平台近期标的,标的数量有限。除精英贷标的比较充足之后,其它专区标的比较紧张。投资者如果偏好某类投资标的需要花时间在等标上,投资者的投资资金存在一定的闲置时间。

2.2.3标的透明度

调取审核近期标的,每个标的类型均区分开来了,借款方基本信息介绍比较详细,回款来源也清晰透明。

2.2.3标的满标速度

平台标的满标时间很短,有刚出就满标了的。整体来看,平台满标速度非常快。

(4)满标用时

表2-3平台项目满标时间(min)

数据来源:第三方数据

平台满标时间用时很短,满标时间速度快。与同行业前30强满标速度相比还快。满标速度快还需要标跟的上,否则投资者资金存在闲置问题。

2.2.3标的流动性

目前,考虑到公司标的主要以短期标的为主,3~6月占比最高,平台没有债权转让专区。

3.平台安全性

3.1平台项目安全性

3.1.1风控保障

(1)富金利官网可查看平台最新的总待收、成交量、发标数额、借款用途分类、借款周期、客户年龄阶段以及近期还款情况等数据。

(2)交第三方保理机构及合作方负责项目的审查,确保项目风险可控及收益本息安全。

(3)深圳前海弘途商业保理有限公司、唐山德生防水股份有限公司承诺到期回购,借款标的都是德生那边的上下游企业发出的借款,项目逾期由业务合作商和合作机构进行及时垫付。

(4)客户资金安全保障。

资金上使用第三方支付公司上海富友支付进行资金流转。

3.1.2风控流程

贷前:

严格审核合作担保机构和借款项目,确保项目风险可控,收益和本金安全。

贷中:

责任落实到人,定期了解借款人信息变化,经营情况并确保借款人信息畅通。

贷后:

多途径监督借款人资金使用用途去向,了解经营状况和还款能力,及时督促还款。

3.1.2还款来源

表3-1标的还款来源

数据来源:调研分析结果

3.2平台技术保障

1、富金利技术部门成员主要自于国内大型银行、互联网公司等,具有丰富的信息安全和数据安全的相关经验。

2、平台的软件系统采用N层架构,针对数据库的访问有效隔离,并且对请求主机做了严格的IP限制,在数据容灾上作了充分考虑。

3、部署了网络安全供应商的ADS和WAF设备,预防黑客攻击。

4、设有严格的安全管理系统,任何人不可获取相关信息,未经允许,绝不会将您的账户信息,银行信息以任何方式透露给第三方。

3.3平台法律保障

3.3.1交易方法律关系

投资人在富金利注册投资时,由第三方与借款人签署相关协议,可梳理出借款人、出借人和平台之间的三方法律关系。

4.平台合规性

4.1备案管理

富金利暂时还没获公安部“信息系统安全等级保护”备案证明,根据调研情况来看,目前平台正在积极准备中。

4.2银行存管

富友为第三方托管平台,目前与华兴银行已正式签订银行存管协议。

4.3业务管理

(1)有无拆标

调研人员研究对比分析近期标的发现,存在少量拆标现象。

(2)有无超标

据监管新规,同一自然人在平台借款余额上限不得超过20万元,同一企业在平台的借款余额上限不得超过100万元。调研人员调研近期标的发现,少量标的有超标现象。

4.4信息披露

平台标的信息公布了主要文件材料,对项目有风控核心点的描述,平台整体透明度较好。

平台公布了数据板块,公示总成交额、已还本金、累计预期收益、已发放收益、借款人待收总额、借款人期限分布及用途、预期未还情况。

4.5平台业务规范

(1)平台业务基本规范

在监管政策方面,综合国家部委各个监管政策的基础上,按照资质要求、禁止行为、业务要求、信息披露等四部分对平台合规性进行整理与对比,结果简单介绍如下:

业务内容

具体规定

平台情况

实名认证

网络借贷的出借人与借款人应当为网络借贷信息中介机构核实的实名注册用户。

需要实名认证

线下业务

网络借贷信息中介机构在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所只能进行信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节。

暂未发现违规行为

限额管理

同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。

少量发现

信息安全

网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统定级备案和等级测试,具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度,建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度,配置充足的资源,采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行,保护出借人与借款人的信息安全。

暂未获得公安部等级测试

募集期限

网络借贷信息中介机构应当为单一融资项目设置募集期,最长不超过20个工作日。

暂未发现违规行为

电子合同

各方参与网络借贷信息中介机构业务活动,需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时,应当遵守法律法规的规定,保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。

暂未发现违规行为

资金存管

网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

富友第三方存管

(2)平台业务禁止性规范

禁止性行为

具体规定

平台情况

(1)为自身或变相为自身融资

暂未发现

(2)直接或间接接受、归集出借人的资金;

暂未发现

(3)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

暂未发现

(4)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

暂未发现

(5)发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

暂未发现

(6)将融资项目的期限进行拆分;

暂未发现

(7)自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

暂未发现

(8)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

暂未发现

(9)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

暂未发现

(10)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

暂未发现

(11)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

暂未发现

(12)从事股权众筹等业务;

暂未发现

(13)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

暂未发现

希财观点:

1、第三方德生提供的每一笔贷款业务都有真实材料,包括德生出具的回购函和服务协议,具备法律效应;

2、第三方德生提供的融资项目,对标的披露的信息有待加强。

3、平台信息标的抵押品价值及抵押率缺少权威认证文件,但是总体公开度比较好;

4、平台对借款抵押物品的物权控制有待加强;

5.投资体验

5.1投资流程

步骤1:如果您已经注册我们富金利的账户并成功充值,进入富金利的官方网站www.fujinli.com,点击右上角的【登录】或者首页中的【立即登录】,输入自己的手机号,输入密码以及验证码,登录自己的账号进入下一个页面。

步骤2:点击登录后跳转到首页,在理财专区选择要投资的标的,点击的【投资】进入到下一个页面。

步骤3:在右边填写投标金额和支付密码,点击【立即投资】进入下一个页面。

步骤4:弹出一个【确认信息】提示框,确定信息后,点击【立即投标】即可。

5.2投资费用

1、线上充值:免收手续费;

2、转账费用:转账产生手续费由用户自理,收取标准以银行为准,建议通过免费的手机银行或者网银转账方式;

3、利息管理费:免收;

4、提现:提现费由第三方资金托管富友收取,T+1到账,遇到双休顺延到工作日;

5、债权转让手续费:无

6、短信提醒服务费:暂免服务费;

6.运营情况

6.1基本数据

表6-1富金利运营数据

数据来源:第三方数据

1、平台项目期限较短,收益比较高,平台上线时间不长,让利投资者;

2、平台成立时间2011年,平台上线运营时间是2015年8月,新平台在人气上略显不足,主要原因是借款标的项目来自于保理公司及第三方德生,第三方的业务规模及增长速度限制平台的规模;

3、前十大借款客户集中度比较高占比49.15%,风险集中度偏高;

4、平均借款金额在76万,客户以企业抵押借贷,补充流动性资金为主;

6.2动态分析

在了解了平台的基本情况后,继续深挖平台内部数据,可能发现平台潜在的风险点。运用大数据分析监测这里主要取平台近10周的数据来分析,包括平台的成交量、平均历史年化收益率、平均借款期限、投资借款人数、借款集中度、现金净流入和未来待收压力等运营指标。

(1)成交量

表6-2平台近14周成交量(万元)

数据来源:官方平台

平台周成交量比较平稳,成交量波动比较小。但整体来说,周成交量处于行业中下等水平。

(2)历史平均收益率

表6-3平台近10周历史平均收益率

数据来源:第三方数据

平台历史平均利率在14%-16%区间上下波动,收益水平在行业中处于中上水平,最近几周收益水平有向上的趋势,继续深挖数据。为何收益向上?

(3)平均借款期限

表6-4平台近10周平均借款期限(月)

数据来源:第三方数据

富金利借款标的物均有抵押、担保及第三方回购协议,平均借款周期3个月,符合以补充流动性资金的借款人资金需求,同时短期标的更受投资者喜爱,平台近10周项目平均期限稳定在2月~4月,流动性较强。标的借款的周期有向上延长趋势与近期收益水平增长相符。

(4)平台借款人数

表6-5平台近10周借款人数

数据来源:第三方数据

由于平台项目标的是以第三方建工企业提供的施工借贷企业为主,借款金额不高,但是风险集中度不小。因为平台主要服务于广东地区借款客户原因,整体来看,平台人气与行业平均值相比,差距还是比较大。

(5)平台投资人数

表6-6平台近10周投资人数

数据来源:第三方数据

(6)借款集中度

表6-7平台前10大投资借款人待收待还占比

数据来源:第三方数据

平台借款人相对较少,借款金额比较大,借款集中度远高于同业平均水平,借款集中度比较高,平台风险高。考虑到目前平台对借款人资金流向专向把控、第三方回购及借款人抵押等风控手段,风险还是在可控范围内。另外,平台前10大投资人待收占比呈下降趋势,可见投资人及借款人增加及更趋向于分散投资。

小结

1、平台标的期限短,适合资金流动性高的投资者;

2、平台成交量处于行业中下水平,客户群体主要集中在广东地区,与第三方供应链金融所处行业及业务范围有关。

3、抵押借款为主,借款集中度比较高,项目金融比较大并集中。

7.平台总结

7.1平台优势分析

(1)平台借款期限短,收益可观;

(2)供应链金融P2P平台,第三方德生上下游企业发出的借款为主,项目借款用途主要为购买材料周转;

(3)弘途保理公司会做一手回购,德生防水公司做第二次回购,万一标的逾期,这两家公司根据法律合同先行垫付保障投资人资金安全;

(4)第三方负责完善的贷前、贷中、贷后业务。业务流程规范,风险可控;

(5)所有借贷业务都需要抵押物品并对抵押物品估值进行合理折算,保证万一出现违约风险,可以及时并有效覆盖本金及收益;

(6)项目抵押出来的资金,只能用于购买防水材料,把控客户资金流向,确实是用户项目上购买材料周转使用。确保资金安全;

(7)第三方与借款企业或者个人均有比较长时间的业务往来,信用情况比较了解;

7.2平台劣势分析

(1)项目信息、运营信息等披露仍有待加强;

(2)平台项目来源及第三方实力情况平台信息披露有待加强,投资人不经过仔细调研比较难发现业务往来关系;

7.3平台总结

整体而言,平台背景实力较弱,民营系;运营时间近两年,属于供应链金融,保理及德生负责风险控制及回购处置业务逻辑较好;平台有合作商垫付逾期,但是合作商实力未知。考虑平台的发展和管理团队的综合情况,比较能确保投资人资金安全;

总体来说,平台具有高流动性、高收益,项目风险在可控范围之内,可适当进行投资。

风险提示: 希财新金融提醒各位投资者,机遇与风险并重,忌盲目从众。投资前,勿忘对投资平台的风险与自己的风险期望做基本估计。

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